BU für Handwerker: Wenn der Körper nicht mehr mitmacht
Im Handwerk ist der Körper das wichtigste Werkzeug. Rücken, Knie, Schultern, Hände – all das wird tagtäglich beansprucht. Kein Wunder, dass Handwerker statistisch gesehen deutlich häufiger berufsunfähig werden als Büroangestellte.
Umso erschreckender, dass viele Handwerker auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten – oft aus Kostengründen oder weil sie denken, "mir passiert das schon nicht". Dabei ist genau diese Gruppe auf den Schutz angewiesen.
Kurz & knapp: Handwerker zählen zu den Risikogruppen mit den höchsten BU-Beiträgen – aber auch mit dem größten Bedarf. Ohne BU droht bei einem Ausfall der finanzielle Ruin.
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Warum Handwerker besonders gefährdet sind
Die Zahlen sprechen eine klare Sprache: Körperlich arbeitende Berufsgruppen sind deutlich häufiger von Berufsunfähigkeit betroffen als Büroberufe.
Häufigste Ursachen für Berufsunfähigkeit im Handwerk:
| Ursache | Anteil |
|---|---|
| Erkrankungen des Bewegungsapparates | ca. 25–30% |
| Unfälle | ca. 15–20% |
| Psychische Erkrankungen | ca. 20–25% |
| Herzkreislauferkrankungen | ca. 15% |
| Krebs und schwere Krankheiten | ca. 15% |
Rückenprobleme, Kniearthrose, Schulterverschleiß – das sind typische Berufskrankheiten im Handwerk, die schleichend zur Berufsunfähigkeit führen können.
Was kostet eine BU für Handwerker?
Handwerker zahlen aufgrund des höheren Risikos mehr als Akademiker oder Büroangestellte. Aber "mehr" ist relativ – im Vergleich zu dem, was auf dem Spiel steht, ist der Beitrag gut investiertes Geld.
| Beruf | Alter | BU-Rente | Nettobeitrag ca. |
|---|---|---|---|
| Elektriker | 25 | 1.500 € | 55–80 € |
| Maurer / Bauarbeiter | 25 | 1.500 € | 70–100 € |
| Tischler / Schreiner | 30 | 2.000 € | 80–120 € |
| Dachdecker | 28 | 1.500 € | 90–130 € |
| KFZ-Mechatroniker | 27 | 2.000 € | 65–95 € |
| Maler / Lackierer | 30 | 1.500 € | 70–100 € |
Richtwerte. Tatsächliche Beiträge variieren je nach Anbieter, Gesundheit und weiteren Faktoren.
Die wichtigsten Klauseln für Handwerker
1. Konkretes Verweisungsverbot
Das ist die wichtigste Klausel überhaupt. Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, solange du deinen eigentlichen Handwerksberuf nicht mehr ausüben kannst. Ohne diese Klausel könnte der Versicherer sagen: "Du kannst zwar kein Dach mehr decken, aber du könntest ja als Wachmann arbeiten."
2. Rückenschutz
Viele Versicherer versuchen, Rückenerkrankungen auszuschließen oder mit hohen Risikozuschlägen zu belegen. Achte auf einen Tarif, der Erkrankungen des Bewegungsapparates vollständig einschließt.
3. AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel)
Diese Klausel zahlt bereits, wenn du länger als 6 Monate krankgeschrieben bist – noch bevor die offizielle BU-Grenze von 50% erreicht ist. Für Handwerker besonders wichtig, weil der Weg zur Berufsunfähigkeit oft über lange Krankheitsphasen führt.
4. Leistungsdynamik
Im Leistungsfall sollte deine BU-Rente jährlich steigen, um die Inflation auszugleichen. Eine Leistungsdynamik von 1–2% pro Jahr ist empfehlenswert.
Tipps für einen günstigen BU-Abschluss im Handwerk
Tipp 1: Früh abschließen Je jünger du abschließt, desto günstiger. Als junger Geselle oder sogar noch während der Ausbildung sind die Beiträge am niedrigsten.
Tipp 2: Risikovoranfrage stellen Nicht alle Versicherer bewerten Handwerksberufe gleich. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt, welcher Anbieter dein Risiko am besten – und damit günstigsten – einschätzt.
Tipp 3: Nicht rauchen Raucher zahlen im Handwerk bis zu 80% mehr. Wer aufhört und mindestens 12 Monate rauchfrei ist, kann den Tarif umstellen lassen.
Tipp 4: Meistertitel oder Selbstständigkeit Selbstständige Handwerksmeister können bei manchen Versicherern günstiger versichert werden als Gesellen, weil sie seltener körperlich schwere Tätigkeiten ausführen.
Was tun, wenn die BU abgelehnt wird oder sehr teuer ist?
Manche Handwerker bekommen wegen Vorerkrankungen keinen normalen BU-Vertrag oder nur zu sehr hohen Beiträgen. Alternativen:
- Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt, wenn grundlegende Fähigkeiten (Gehen, Greifen, Heben) verloren gehen.
- Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease): Zahlt bei Diagnose schwerer Krankheiten.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Günstigere Alternative mit höheren Hürden.
Lies mehr über diese Alternativen in unserem Ratgeber zu BU-Alternativen.
Fazit: Kein Handwerker sollte auf die BU verzichten
Dein Beruf ist der Motor deines Einkommens. Wenn der Motor ausfällt, steht alles still. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Handwerker keine Option – sie ist Pflicht.
Ja, der Beitrag ist etwas höher als für Büroangestellte. Aber er ist winzig im Vergleich zu dem, was du absicherst: dein Einkommen, deine Familie, deine Existenz.
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Weitere Informationen:
- Alle Berufsgruppen im Überblick
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