BU ohne Gesundheitsfragen: Geht das?

Gibt es eine BU ohne Gesundheitsfragen?

Du hast Vorerkrankungen und fragst dich: Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließen?

Die ehrliche Antwort: Nein, eine "echte" BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht.

Jede seriöse Berufsunfähigkeitsversicherung fragt nach deinem Gesundheitszustand. Das ist notwendig, weil die Versicherung das Risiko einschätzen muss.

Aber: Es gibt Alternativen und Lösungen für Menschen mit Vorerkrankungen. In diesem Ratgeber erfährst du:

• Warum es keine BU ohne Gesundheitsfragen gibt
• Welche Alternativen es gibt (Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung etc.)
• Wie du trotz Vorerkrankungen eine BU bekommen kannst
• Was du bei den Gesundheitsfragen beachten musst
• Welche Fehler du vermeiden solltest

Kurz & knapp: Eine BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Aber es gibt Alternativen, die auch bei Vorerkrankungen funktionieren. Und: Viele Menschen mit Vorerkrankungen bekommen trotzdem eine BU – oft mit Ausschlüssen oder Zuschlägen.

Warum gibt es keine BU ohne Gesundheitsfragen?

Die Gesundheitsprüfung ist für Versicherungen unverzichtbar. Hier ist der Grund:

Das Versicherungsprinzip

Eine Versicherung funktioniert nach dem Prinzip der Risikogemeinschaft:

• Viele Menschen zahlen Beiträge in einen Topf
• Wer berufsunfähig wird, bekommt Geld aus dem Topf
• Die Beiträge werden so berechnet, dass der Topf nicht leer wird

Problem: Wenn Menschen mit hohem Risiko (z. B. schweren Vorerkrankungen) ohne Gesundheitsprüfung eine BU abschließen könnten, würde der Topf schnell leer sein.

Folge: Die Beiträge für alle müssten massiv steigen.

Antiselektion verhindern

Ohne Gesundheitsfragen würde Antiselektion eintreten:

• Nur Menschen mit hohem Risiko (Vorerkrankungen) würden eine BU abschließen
• Gesunde Menschen würden keine BU abschließen (weil die Beiträge zu hoch wären)
• Die Versicherung würde pleite gehen

Ergebnis: Ohne Gesundheitsprüfung kann keine Versicherung existieren.

Vorsicht vor unseriösen Angeboten

Im Internet findest du manchmal Angebote wie "BU ohne Gesundheitsfragen" oder "BU ohne Gesundheitsprüfung". Vorsicht! Das sind meist:

1. Unseriöse Anbieter

Manche Anbieter werben mit "BU ohne Gesundheitsfragen", aber in Wahrheit:

• Fragen sie doch nach Gesundheitsdaten (im Kleingedruckten)
• Sind es keine echten BU-Versicherungen, sondern minderwertige Produkte
• Zahlen sie im Leistungsfall nicht

2. Gruppenversicherungen

Manche Arbeitgeber bieten Gruppenversicherungen an, bei denen die Gesundheitsprüfung vereinfacht ist. Aber:

• Die Leistungen sind meist deutlich schlechter als bei einer privaten BU
• Die Versicherung endet, wenn du den Job wechselst
• Die BU-Rente ist oft sehr niedrig

3. Unfallversicherungen

Manche Anbieter verkaufen Unfallversicherungen als "Alternative zur BU ohne Gesundheitsfragen". Aber:

• Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen (nicht bei Krankheiten)
• Die meisten Berufsunfähigkeiten (70 %) entstehen durch Krankheiten, nicht durch Unfälle

Fazit: Finger weg von unseriösen Angeboten!

Alternativen zur BU (ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung)

Wenn du keine "normale" BU bekommst, gibt es Alternativen:

1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU)

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst (nicht nur deinen erlernten Beruf).

Vorteile:

• Einfachere Gesundheitsprüfung als bei der BU
• Günstiger als eine BU
• Auch bei Vorerkrankungen oft möglich

Nachteile:

• Leistet nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit (nicht bei Berufsunfähigkeit)
• Wenn du noch irgendeinen Job machen kannst, zahlt die Versicherung nicht

Für wen geeignet: Menschen mit Vorerkrankungen, die keine BU bekommen.

2. Grundfähigkeitsversicherung (GF)

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du bestimmte Grundfähigkeiten verlierst (z. B. Sehen, Hören, Gehen, Hände gebrauchen).

Vorteile:

• Einfachere Gesundheitsprüfung als bei der BU
• Auch bei Vorerkrankungen oft möglich
• Günstiger als eine BU

Nachteile:

• Leistet nur bei Verlust von Grundfähigkeiten (nicht bei psychischen Erkrankungen)
• Nicht für alle Berufe geeignet (z. B. Bürojobs)

Für wen geeignet: Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen (Handwerker, Pflegekräfte).

3. Funktionsinvaliditätsversicherung (FI)

Eine Funktionsinvaliditätsversicherung zahlt, wenn du bestimmte Körperfunktionen verlierst (z. B. Beweglichkeit der Hände, Beine).

Vorteile:

• Sehr einfache Gesundheitsprüfung
• Auch bei Vorerkrankungen oft möglich

Nachteile:

• Leistet nur bei Verlust von Körperfunktionen (nicht bei psychischen Erkrankungen)
• Sehr eingeschränkter Schutz

Für wen geeignet: Menschen, die gar keine andere Versicherung bekommen.

4. Multi-Risk-Versicherung

Eine Multi-Risk-Versicherung kombiniert verschiedene Absicherungen (z. B. Grundfähigkeiten + Pflegebedürftigkeit + schwere Krankheiten).

Vorteile:

• Breiter Schutz
• Einfachere Gesundheitsprüfung als bei der BU

Nachteile:

• Teurer als einzelne Versicherungen
• Komplizierte Bedingungen

Für wen geeignet: Menschen, die einen breiten Schutz wollen.

Vergleich: BU vs. Alternativen

Wie du trotz Vorerkrankungen eine BU bekommen kannst

Auch mit Vorerkrankungen hast du Chancen auf eine BU:

1. Anonyme Risikovoranfrage

Viele Makler bieten eine anonyme Risikovoranfrage an. Dabei:

• Werden deine Gesundheitsdaten anonym an mehrere Versicherer geschickt
• Die Versicherer prüfen, ob sie dich versichern würden (und zu welchen Konditionen)
• Du erfährst, welcher Versicherer die besten Konditionen bietet
• Du schließt dann bei diesem Versicherer ab

Vorteil: Du kannst mehrere Versicherer gleichzeitig anfragen, ohne dass Ablehnungen in deiner Akte landen.

2. Ausschlüsse akzeptieren

Manche Versicherer bieten eine BU mit Ausschlüssen an.

Beispiel: Du hast Rückenprobleme. Der Versicherer versichert dich, aber mit Ausschluss von Rückenerkrankungen.

Bedeutung: Wenn du wegen Rückenprobleme berufsunfähig wirst, zahlt die Versicherung nicht. Bei allen anderen Ursachen (z. B. Krebs, Unfall) zahlt sie.

Ist das sinnvoll? Ja, wenn:

• Die Vorerkrankung stabil ist (nicht akut)
• Du dich gegen andere Risiken absichern willst

3. Risikozuschläge akzeptieren

Manche Versicherer bieten eine BU mit Risikozuschlägen an.

Beispiel: Du hast leichtes Übergewicht. Der Versicherer versichert dich, aber mit 20 % Risikozuschlag.

Bedeutung: Du zahlst 20 % mehr Beitrag, aber du bist vollständig versichert (ohne Ausschlüsse).

Ist das sinnvoll? Ja, wenn:

• Der Zuschlag nicht zu hoch ist (max. 30-50 %)
• Du vollständigen Schutz willst

4. Warten und Gesundheit verbessern

Wenn deine Vorerkrankung akut ist, warte, bis sie ausgeheilt ist.

Beispiel: Du hattest eine Depression. Nach 3 Jahren ohne Symptome und ohne Medikamente hast du gute Chancen auf eine BU (eventuell mit Ausschluss).

Was du bei den Gesundheitsfragen beachten musst

Die Gesundheitsfragen sind der wichtigste Teil der BU-Antragstellung. Hier ist, was du beachten musst:

1. Ehrlich antworten

Beantworte alle Fragen ehrlich und vollständig. Verschweige nichts.

Warum? Wenn du etwas verschweigst und die Versicherung es später herausfindet, kann sie:

• Die Leistung verweigern
• Den Vertrag rückwirkend kündigen
• Bereits gezahlte Leistungen zurückfordern

Folge: Du stehst ohne Schutz da und hast jahrelang umsonst Beiträge gezahlt.

2. Genau lesen

Lies die Fragen genau. Manche Fragen beziehen sich auf die letzten 5 Jahre, andere auf die letzten 10 Jahre.

Beispiel: "Hattest du in den letzten 5 Jahren eine psychotherapeutische Behandlung?"

Wenn deine Behandlung 6 Jahre her ist, musst du sie nicht angeben.

3. Arztberichte anfordern

Wenn du unsicher bist, fordere deine Arztberichte an. So weißt du genau, was in deiner Akte steht.

4. Hilfe holen

Wenn du unsicher bist, hole dir Hilfe von einem Makler oder Versicherungsberater. Sie kennen die Gesundheitsfragen und können dir helfen.

Häufige Fehler bei den Gesundheitsfragen

Fehler 1: Vorerkrankungen verschweigen

Viele verschweigen Vorerkrankungen, um eine BU zu bekommen. Das ist gefährlich: Im Leistungsfall kann die Versicherung die Zahlung verweigern.

Lösung: Sei ehrlich. Wenn du abgelehnt wirst, gibt es Alternativen (siehe oben).

Fehler 2: "Vergessen" als Ausrede

Manche sagen: "Ich habe die Vorerkrankung vergessen." Das akzeptiert die Versicherung nicht.

Lösung: Fordere deine Arztberichte an, bevor du den Antrag ausfüllst.

Fehler 3: Bagatellisieren

Manche bagatellisieren Vorerkrankungen ("Das war nur eine kleine Depression"). Das ist ein Fehler.

Lösung: Gib alle Vorerkrankungen an, auch wenn sie dir unwichtig erscheinen.

Fehler 4: Keine Hilfe holen

Viele füllen den Antrag alleine aus und machen Fehler.

Lösung: Hole dir Hilfe von einem Makler oder Versicherungsberater.

Fazit: BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Aber:

Die wichtigsten Punkte:

• Jede seriöse BU fragt nach Gesundheitsdaten
• Es gibt Alternativen (Erwerbsunfähigkeit, Grundfähigkeit etc.)
• Auch mit Vorerkrankungen kannst du eine BU bekommen (mit Ausschlüssen oder Zuschlägen)
• Anonyme Risikovoranfragen helfen, den besten Versicherer zu finden
• Sei ehrlich bei den Gesundheitsfragen – sonst riskierst du deinen Schutz

Unser Tipp: Prüfe jetzt in nur fünf Minuten, ob du für eine BU infrage kommst. Mit unserem kostenlosen Vorqualifizierungs-Tool findest du es sofort heraus!

Mehr zum Thema Gesundheitsfragen erfährst du in unserem Gesundheitsfragen-Ratgeber. Und wenn du wissen willst, welche Alternativen es zur BU gibt, schau dir unseren Alternativen-Guide an.

Weitere hilfreiche Artikel:

• BU-Gesundheitsfragen: Was du wissen musst
• BU-Alternativen im Überblick
• BU trotz Depression
• BU trotz Rückenschmerzen

Mehr Infos zur BU ohne Gesundheitsfragen findest du auch bei Versicherungen mit Kopf.